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Los Préstamos Garantizados por Título de Autos Atrapan a los Prestatarios en un Ciclo de Deuda

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El 18 de abril, 2005
Las familias sin un centavo se arriesgan a perder sus autos en la nueva manera de préstamos pequeños de alto precio que se difunde por América, según un informe nuevo del CRL (el Centro de Financiamiento Reponsable) y La Federación de Consumidores de América (CFA).

Los consumidores que ponen sus autos en juego para pedir prestado unos cien dólares por un mes se atrapan en un ciclo de préstamos repetidos con tasas de interés con frecuencia a 300 por ciento.

Con frecuencia los prestatarios se encuentran de repetir estos préstamos de "rollover" - a pagar las sumas enormes de interés y pagos al apenas tocar el principal. En muchos casos, el prestamista recupera el auto después de que el prestatario haya hecho los pagos considerables. Eso puede ser devestador porque a menudo un auto es el activo más grande del prestatario y su única manera de llegar al trabajo.

"Los prestamistas con garantía por título de auto están sacando una página de la guía del día de pago para los prestamistas por hacer los préstamos a plazo corto sin considerar la capacidad del prestatario a pagar el préstamo" dijo Mark Pearce, el presidente de CRL. "Los préstamos de emergencia deben ayudar a acabar los problemas de las familias, no se queden con los problemas."

El CRL y la CFA ha publicado un primer informe de la industria de los préstamos/empeños con garantía por título de auto, titulado "Car Title Lending: Driving Borrowers to Financial Ruin," en que describe el producto y la industria del préstamo por título de auto, evidencia los aspectos predatorios de estos préstamos pequeños más que garantizados, y recomienda las protecciones más fuertes para los prestatarios.

Para conseguir un préstamo por título de auto, los prestatarios traspasan el título para un auto ya pagado y, en algunos estados, le proporcionan las llaves adicionales al prestamista. Normalmente el préstamo es pagadero dentro de un mes en un pago único, que a las familias les resulta difícil pagar el préstamo.

Puesto que típicamente se hacen los préstamos por título de auto a una fracción del valor del auto, el prestamista está bien protegido si el prestatario no consigue pagar el pago completo al fin de mes. En algunos estados, se les permite a los prestamistas con garantía de título que guarden el superávit en la venta del auto, dejando que los prestamistas con garantía de título recojan los frutos de la mora por el prestatario.

"Algunos prestamistas con garantía de título dicen que los préstamos garantizados son "empeñados," "una venta de retroarriendo," o el crédito abierto para evitar las protecciones por el estado contra usura y los préstamos pequeños," dijo Jean Ann Fox, la directora de protección al consumidor de CFA. "Las asambleas legislativas de los estados deben cerrar las lagunas jurídicas y protegen los activos de los consumidores contra los términos y las prácticas injustos por los prestamistas."

Aunque el CRL y la CFA no anima a los estados a legalizar los préstamos pequeños basados en títulos de vehículos, el informe explica claramente un conjunto amplio de protecciones legales que debe aplicar a los préstamos con garantía por títulos de auto.

• Establecer los Términos Justos y Asequibles para los Préstamos. Los Préstamos garantizados por títulos deben ser pagaderos a plazos asequibles en vez de un suma global. Las tasas deben tener límites, y debe requerir que los prestamistas consideren la capacidad del prestatario a pagar. Los prestatarios deben tener el derecho a cancelar los préstamos dentro de un tiempo razonable y a pagar por adelantado en cualquier momento sin penal.

• Proteger a los Prestatarios Después de una Mora. Los estados deben impedir las prácticas abusivas tal como confiscando los autos sin aviso, guardando la diferencia entre el precio de venta y lo que debe el prestatario o persiguiendo al prestatario para más dinero después de recuperar el auto.

• Cerrar las Lagunas Jurídicas para Asegurar la Regulación Consecuente. Los estados que permiten los préstamos con garantía de título deben cerrar las lagunas jurídicas que eximen algunos préstamos de las leyes y aseguran que las leyes apliquen a todos los prestamistas, incluso los que operan a través de las líneas de los estados.

• Controlar Mejor a los Prestamistas. Los estados deben controlar de cerca los prestamistas por los requisitos fuertes de licenciar, bonding, informar y de inspección.

• Asegurar que los Prestatarios Pueden Ejercer Sus Derechos. Los prestatarios deben poder a demandar a los prestamistas con garantía de título y invalidar los contratos que violan la ley. Se debe erradicar las cláusulas de arbitraje obligatorias y exigadas por la ley que niegan a los prestatarios una oportunidad justa para cuestionar los abusos en el tribunal.

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